Что такое страховка жизни заемщика кредита

Содержание

Страхование кредита: что дает, страховка заемщиков при потребительском кредитовании, договор

Что такое страховка жизни заемщика кредита

Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины. Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение.

Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты. Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства. Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы.

Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.

Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно

В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам. В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора.

Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту.

Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании.

Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.

Важно! Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки. Причем главный риск ложится именно на СК.

Виды страховых полисов предлагаемых банками

Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное. Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.

Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.

Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.

При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

  • Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
  • Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.
  • Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.

Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.

Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.

Потребительское кредитование

Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.

Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:

  • гарантированное устранение риска невозврата денег;
  • получение своих процентов от взаимодействующей СК.

В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента. Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно. Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.

Внимание! Банк имеет право порекомендовать СК, но окончательное решение принимает клиент.

Автокредит

При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО.

Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство. Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.

2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу. Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.

Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.

Ипотека

Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости. В большинстве случаев банки на этом не останавливаются.

Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности.

Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.

Обратите внимание! Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%. Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.

Условия страховок по кредиту

Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу.

Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность.

В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.
Важно! Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы. В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.

Как оформить страховой договор при кредите

Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры. Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке. Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала. Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.

Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.

Где можно сделать полис

Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию. Перечень СК можно взять непосредственно в банке. Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.

Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.

Необходимые документы и заявление

Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • идентификационный код;
  • справку о доходах;
  • договор КАСКО для автомобилистов;
  • договор по ипотеке;
  • доверенность, если решено действовать через поверенного;
  • договор о праве собственности на недвижимость.

Обратите внимание! В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами. Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.

Стоимость страхования кредита

Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:

  • работа на вредном производстве;
  • возраст;
  • наличие хронических заболеваний;
  • экологическая обстановка в регионе;
  • индекс стабильности предприятия.

В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках. Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.

Важно! В соответствии с ГК РФ долги заемщика переходят к его наследникам в случае его смерти.

Как получить выплаты при страховом случае

Поскольку банки не отслеживают своих клиентов, застрахованный гражданин сам должен обратиться с просьбой о возмещении понесенного ущерба.

Для этого нужно придерживаться следующих правил:

  • определить соответствие случившегося с договором;
  • собрать связанные с происшествием бумаги;
  • подготовить пакет документов, которые предъявлялись при оформлении полиса;
  • проинформировать страхового агента о происшедшем.

Важно! До окончательного решения проблемы следует продолжать делать установленные выплаты. Если вопрос с выплатой будет затягиваться, банк начнет применять штрафные санкции. По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.

Можно ли отказаться от страхования по кредиту

Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне.

Все остальное — добровольное решение заемщика. Банк не имеет права навязывать ему такую услугу. Но это только формально.

Как показывает практика, компенсация таких рисков, как потеря титула, здоровья, жизни и источника дохода выливается повышением ставок.

Важно! Так как договор является продуктом непротивления сторон, то обжаловать такие действия негде и бессмысленно. Клиенту нужно провести элементарные математические подсчеты и согласиться или обратиться в другую организацию.

Как сделать отказ от страховки при кредитовании

Отказаться от страховки можно в течение 5 календарных дней с момента подписания соглашения. На возврат внесенных средств СК дается 10 рабочих дней. При этом она имеет право удержать сумму, которая соответствует сроку действия договора.

Кроме этого, расторгнуть договор можно в период охлаждения на протяжении 14 дней. Но это не самое лучшее решение, так как СК возвращает средства, но информирует банк, который поднимает ставку на несколько пунктов.

При досрочном погашении кредита возможна частичная компенсация, которая рассчитывается математически в зависимости от примененной программы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dengi-i-biznes/kredit/strakhovanie-kredita.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-kredita-chto-daet-strahovka-zaemscikov-pri-potrebitelskom-kreditovanii-dogovor-5d9133edec575b00b0c89338

Страхование жизни при кредите: можно ли отказаться, правила страховки

Что такое страховка жизни заемщика кредита

Последние изменения: Январь 2021

Финансовые организации при выдаче заёмных средств заинтересованы в страховании заёмщика как в силу возмещения страховой компанией рисков финансовых потерь в случае форс-мажора, так и вследствие получения определённого процента за реализацию страховки. Страхование жизни при кредите в отличие от банка, продающего продукт и подстраховывающегося финансово, для физического лица зачастую экономически неоправданно и стратегически необоснованно.

Право и обязанность

Предоставляя кредитные средства гражданам, сотрудники банка заинтересованы получить максимальную выгоду за счёт заёмщика и обезопасить себя от финансовых потерь. Физическое лицо стоит по другой стороне «баррикады» и не всегда имеет возможность просчитать целесообразность, поскольку не владеет информацией, можно ли отказаться от страховки в банке и к чему приведёт отказ.

Перед подписанием кредитного договора следует изучить условия. При отсутствии конкретики страхования в тексте и устных настойчивых предложений банковского клерка целесообразно отказаться от предложения.

Обязательна ли страховка при оформлении кредита? Финансовая организация не имеет право навязывать конкретную страховую компанию, однако законодательство предусматривает обязательность страхования за счёт заёмщика.

Подлежат обязательному страхованию:

  • имущество, оформляемое под залог или ипотеку;
  • гражданская ответственность при приобретении автомобиля;
  • выезжающие лица за рубеж;
  • иностранные граждане, получившие разрешения на работу или патент для осуществления деятельности на территории России;
  • приобретение полиса «Зелёная карта»;
  • профессиональные риски для лиц, осуществляющих определённые виды деятельности.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным условием кредитования, как и полис КАСКО при приобретении автомобиля в кредит.

С помощью данных страховок банки снижают коммерческие риски, благодаря чему могут предложить более выгодные условия кредитования.

Однако отказаться от страхования имущества при ипотеке запрещает статья 31 закона № 102-ФЗ, регулирующего вопросы залога недвижимости.

Если условия страхования имущества от рисков утраты и порчи не будут прописаны в договоре, то обязанность страховки возлагается на заёмщика, выступающего в роли залогодателя.

При этом закон освобождает от страхования жизни при ипотеке, как отказаться при навязывании банком зависит от желания клиента непременно продолжать сотрудничество с конкретной кредитной организацией или возможности выбрать другую.

При нежелании обращаться в другой банк клиент может писать жалобы в инстанции.

Выгоды страхования жизни при кредите

Зачем нужна страховка по кредиту и что она даёт кредитной организации и физическому лицу – заёмщику? Снижая риск неуплаты денежных средств для финансовой организации или давая возможность дополнительного заработка, исчисляемого бонусами от реализации страхового продукта, банк делится полученными «привилегиями» с заёмщиком путём предоставления и регулирования:

  1. Размера и сроков кредитования. Отказ от страховки может спровоцировать отказ банка от предоставления кредита вообще, поскольку причины, побудившие к отказу, формально кредитная организация не обязана озвучивать. Существует негласное правило отказа в займе при отказе от страхования жизни при потребительском кредите. При отсутствии условия досрочного прекращения кредитования можно воспользоваться периодом охлаждения: выплатить страховую премию и потребовать возврата на протяжении 14-ти календарных дней.
  2. Пониженных процентных ставок. Заёмщику для принятия решения следует просчитать арифметически оба варианта: со страховкой и сниженными процентами за пользование и без неё с повышенной процентной ставкой и сопоставить полученные результаты.

Принимая решение, важно учитывать, что страховка жизни при кредите – это не выброшенные деньги на оформление ненужного довеска для получения займа, а в случае действия непредвиденных обстоятельств, связанных с болезнью и смертью – способ погашения кредита страховой компанией.

  Совместная деятельность страховой компании и кредитной организации дают обеим сторонам выгоды от сотрудничества за счёт заёмщика. Сумма страховой премии в денежном выражении доходит до 30 % суммы заёмных средств, а условия досрочного расторжения договора осложнены подключением к коллективному соглашению вместо индивидуального и пунктом о прекращении кредитования и необходимостью досрочного возвращения полученных средств. Физическое лицо имеет право выбрать страховую компанию самостоятельно.

При заключении договора кроме суммы страховой премии следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. Чёткость определения страховых случаев. Бытует практика, когда страховщики не осуществляли страховые выплаты при возникновении якобы сокрытых заболеваниях, известных гражданину на момент заключения договоров. Если заболевание и смерть наступили в результате связанного с профессией или хобби риска, то без фиксации в договоре в выплате страховки будет отказано, как ситуации, не относящейся к страховым случаям.
  2. Процентная ставка. Оптимальный вид для клиента – постоянство на протяжении срока действия, при изменяющейся – чёткое формулирование причин изменения (повышение уровня инфляции с привязкой к конкретному проценту и т.д.).
  3. Возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Отсутствие данного условия вводит заёмщика в правовой вакуум, когда возможность возникновения страхового случая отсутствует, а страховка за несуществующую вероятность продолжает действовать.

Помимо обязательных видов, дополнительное страхование жизни при оформлении кредита осуществляется физическим лицом самостоятельно и не может участвовать в качестве аргумента при принятии решения о предоставлении или отказе займа банковской организацией. Основополагающим документом считается договор, с условиями которого необходимо ознакомиться детально при оценке рисков и необходимости заключения.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2021 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-kredite/

Страхование жизни заемщика потребительского кредита: нужно ли, включая страховку здоровья, можно ли вернуть

Что такое страховка жизни заемщика кредита

Многие граждане, обращающиеся в банк для получения кредитных средств, встречаются с таким понятием, как страхование жизни заемщика. Сама сфера страхования с каждым годом в России расширяется, и ее можно встретить во многих отраслях, в том числе и в банковской.

Большинство банков при выдаче потребительских кредитов предлагают или даже навязывают страхование жизни заемщика для обеспечения максимальной страховки своих финансовых рисков. Но вы всегда можете сделать возврат страховки по потребительскому кредиту.

Что такое потребительский кредит

Этот вид кредита подразумевает выдачу денежных средств банком на любые цели человека без подтверждения того, на что он их потратил. При этом банк может требовать в залог определенное имущество, либо не требовать его.

Под самим кредитом понимается выдача денежных средств банком заемщику на ограниченный срок под определенный процент с обязательством заемщика ежемесячного погашения платежей.

https://www.youtube.com/watch?v=NelBE-BHTFo\u0026t=140s

Размер платежа рассчитывается банком. В зависимости от порядка выплат платежи бывают:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Первый вид подразумевает собой постоянную фиксированную сумму платежа на весь период кредитования. А второй вид подразумевает фиксированные платежи, которые с каждым месяцем изменяются в меньшую сторону, за счет уменьшения основной суммы долга, а соответственно процентов за пользование кредитом.

В качестве кредитора могут выступать кредитные организации, имеющие соответственную лицензию, которую выдает Банк России. В качестве заемщика могут быть физические и юридические лица.

Данный вид кредита очень распространен среди граждан, так как для его получения обычно не требуется много документов. Основные из них это паспорт физического лица и документы, подтверждающие его доходы. Некоторым банкам даже подтверждения доходов не нужно, они записывают всю информацию со слов граждан.

Именно поэтому, выдавая этот вид кредита банки зачастую рискуют тем, что гражданин может в течение определенного времени потерять свою трудоспособность, а в залог он ничего не предоставлял. На этот случай кредитные организации предлагают своим клиентам застраховаться и обезопасить себя и банк от возможных рисков невозврата долга.

Среди потребительских кредитов выделяют различные направления, в зависимости от целей использования и вида предоставления денежных средств.

Потребительский кредит может быть:

  1. Нецелевой, выдается наличными средствами или перечисляется на карту. Выдается в отделении банка после предоставления необходимых документов.
  2. Целевой, выдается на покупку конкретного товара. Денежные средства перечисляются на счет магазина, а клиент получает на руки конкретный товар или услугу. Данный вид кредита имеет ограничение в стоимости товара, услуги. Эта стоимость не должна быть дешевле 3000 рублей.
  3. Кредитная карта, в последнее время получила широкое распространение. Вся кредитная сумма находится на карте. Эту сумму можно потратить на любые товары и услуги, оплатив их по безналичному расчету. А также можно обналичить денежные средства за определенный процент и комиссию. Обычно такие карты предусматривают беспроцентный период, в который можно пользоваться денежными средствами и не платить за это процент.
  4. Экспресс кредит, он выдается не непродолжительный срок и небольшие суммы денег. Он рассчитан на выдачу срочных денег до зарплаты, пенсии и так далее. Им пользуются, когда человеку срочно нужны денежные средства, и он сможет их вернуть в ближайшее время. Кредитные организации устанавливают самые высокие проценты за пользование этим кредитом.
  5. Обеспеченный кредит подразумевает, что покупатель оставляет банку в залог определенное имущество или гарантом выступает третье лицо в виде поручителя. При невозможности выплатить по своим обязательствам заложенное имущество переходит в собственность банка. Либо поручитель становится обязанным выплачивать оставшуюся кредитную сумму.

В зависимости от суммы кредита, срока его использования, возраста заемщика и некоторых иных факторов определяется страховое возмещение в случае заключения договора страхования гражданина.

Страхование жизни: обязательно ли

При подаче заявки многие банки сразу включают в сумму кредита страховую сумму вознаграждения за страховку. А в случаях отказа гражданина многие банки утверждают, что им не будет одобрен кредит или что они обязаны страховать свою жизнь. Для того чтобы разобраться в этой ситуации необходимо знать российское законодательство.

Законодательство

Существует федеральный закон, который регулирует непосредственно сферу потребительских кредитов. Он так и называется «О потребительском кредите».

В этом законе говорится о том, что кредитор имеет право предлагать дополнительные услуги по страхованию жизни за отдельную плату и включать обязательство заемщика в кредитный договор при его согласии. То есть в законе говорится, что это возможно только при согласии заемщика.

Если же гражданин против включения в кредитный договор дополнительных услуг, то ему должны предоставить договор без них.

Также в этом законе говорится о том, что кредитная сторона должна обеспечить возможность гражданина отказаться впоследствии от оказания дополнительных платных услуг.

Гражданский Кодекс обозначает сделки страхования, как отдельные виды сделок, не являющиеся частью кредитных правоотношений. Поэтому обязательство по страхованию может быть установлено только законодательными актами и никем иным.

Также статья 16 закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что запрещено обуславливать получение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

А в случае кредитования так и получается, что если представитель банка говорит гражданину о том, что кредит будет выдан только в случае страхования им жизни, это прямое нарушение данного закона.

В этом случае банк должен будет компенсировать все убытки, которые понес гражданин, оформляя страхование.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрена возможность банков предоставлять платные услуги по страхованию и включать это обязательство в кредитный договор, но только с согласия гражданина. Если человек против оказания ему платных дополнительных услуг, банк не имеет право навязывать платные услуги для предоставления своих.

В каких случаях актуально

Но, бывают жизненные ситуации, когда страхование действительно бывает необходимо и актуально. Ни один гражданин не может быть уверен на 100 процентов, что он не потеряет свою трудоспособность в течение того времени, на которое он берет кредит. Чаще всего страхование жизни связано с целевыми кредитами типа ипотеки.

Про страхование жизни при ипотеке читайте здесь.

Также банки могут предлагать различные дополнительные услуги по страхованию, так как оно бывает разным. При кредитовании можно оформить следующие виды страховки:

  1. Страхование жизни при потребительском кредите самого заемщика. Сюда относятся самые тяжелые последствия, по которым может быть не выплачен долг. Это смерть заемщика, получение инвалидности, временная потеря трудоспособности, во время которой гражданин не может получать доход и платить по кредиту долго время.
  2. Страхование заемщика на случай потери им работы. Сюда включаются те случаи, когда по вине работодателя работник лишается рабочего места. Это может быть банкротство или ликвидация предприятия, сокращение штата и иные подобные причины.
  3. Страхование от невозврата кредита. В этом случае, когда заемщик не может выплатить оставшуюся сумму кредита, заложенное имущество продается с торгов. А разницу между долгом и вырученной суммой покрывает страховая компания.
  4. Страхование имущества при ипотеке. По законодательству этот вид страхования относится к обязательным. То есть, все то имущество, которое было заложено в банк должно быть застраховано от полного его исчезновения и возможных существенных повреждений.
  5. Ситуационное страхование, когда определяется ряд конкретных ситуаций, когда могут быть компенсированы убытки заемщика и выплачен его долг банку. В этом случае главным фактором будет устанавливаться виновное лицо. Им не должен являться заемщик.

С учетом представленного широкого выбора страховых направлений, заемщик может выбрать наиболее ему подходящий. Особенно актуально страхование, когда в кредит берут большие суммы и на продолжительный срок.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита без страховки

Бывают такие ситуации, когда кредитные средства очень необходимы, а сотрудник банка открыто заявляет, что человеку не одобрят кредит, если он не согласится на страхование. Конечно, это нарушение правил. И есть несколько вариантов решения этого вопроса:

  1. Если имеется выбор из нескольких банков, которые могут предоставить равные наиболее выгодные условия по кредиту, можно попробовать подать заявки без страхования. Если будет получен отказ, то попробовать еще несколько банков. Зачастую кредитные организации только пугают, что не одобрят кредит. Но на самом деле они дорожат клиентами и могут предоставить ссуду без дополнительных платных услуг.
  2. Если гражданин боится получить отказ от банка, и ему необходимо, чтобы срочно банк выдал кредит, то можно согласиться на подписание договора страхования. При этом нужно выбрать наиболее дешевый страховой продукт. Законодательством от июня 2016 года установлено, что гражданин имеет право отказаться от оказания страховых услуг в течение 5 дней. А страховщик обязан вернуть клиенту деньги в течение 10 дней. Таким образом, полученные деньги нужно будет внести в счет оплаты основной суммы долга и пользоваться кредитом на выгодных условиях.
  3. Если пятидневный срок был пропущен, то не стоит отчаиваться. Необходимо попробовать расторгнуть страховой договор в любое удобное время. Важно, что лучше всего обращаться непосредственно в страховую компанию, а не в офис банка. Потому что банк нарочно может затянуть решение этого вопроса. А страховая компания обязана принять заявление от своего клиента и рассмотреть его. В большинстве случаев страховщики принимают положительное решение и выплачивают уплаченную сумму. Но они имеют право удержать часть средств за прошедший период. Поэтому важно обратиться как можно раньше.
  4. Если страховая компания отказала в расторжении договора и выплате средств, то необходимо подать в суд. Это прямое нарушение законодательства. В этом случае лучше обратиться за помощью к юристу. Все издержки по оплате его услуг будут взысканы со страховой компании. Поэтому опасаться пустой траты денег нет смысла. Практически все суды, связанные с этими делами решаются в пользу граждан.

С периодом охлаждения в страховании можно ознакомиться по ссылке.

Зная эти способы и законодательство РФ, любой гражданин может получить потребительский кредит без страхования жизни.

Выводы

Потребительский кредит выдается на различные нужды граждан или юридических лиц. При его оформлении банки имеют право по законодательству предлагать платные дополнительные услуги по страхованию жизни заемщика. В качестве объекта этого страхования может выступать нетрудоспособность, гражданина, его жизнь, период потери работы и некоторые иные объекты.

Законодательство запрещает банкам отказывать в оформлении банковских услуг при отказе гражданина платно страховаться. Поэтому прямого принуждения к страхованию банк оказывать не может.

В случае нарушения законодательства банком, а также при введении гражданина в заблуждении, заемщик всегда имеет право отказаться от страхового договора и получить уплаченное страховое вознаграждение от страховой компании.

Однако отказываясь от страхования своей жизни и трудоспособности, заемщик должен разумно соизмерять свои риски невыплаты заемных средств в случае данных происшествий. Про возврат страховки по кредиту читайте тут.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/strahovanie-zhizni-zaemshhika-potrebitelskogo.html

Страхование жизни и здоровья заемщика потребительского кредита: что дает полис, как рассчитать кредитную страховку

Что такое страховка жизни заемщика кредита

Желание людей улучшить свой быт уже сегодня, а не в далеком будущем, привело к тому, что население начало массово оформлять потребительские займы на покупку мебели, дорогой одежды и бытовой техники, лечение и путешествия за границу.

Ухудшившаяся за последние годы экономическая ситуация в стране стала причиной большого количества просрочек с выплатами со стороны клиентов. Чтобы снизить свои риски, банки стали предлагать потенциальным заемщикам оформить страхование жизни при кредите.

Данная услуга подается, как гарантия вкладчиков при возникновении непредвиденных ситуаций, связанных с невозможностью делать своевременные взносы по договорам.

Чтобы понять, насколько это правомерно и целесообразно, следует рассмотреть все правовые аспекты этой темы и оптимальные пути выбора лучшего варианта, который устроит обе стороны финансовой сделки.

Что собой представляет страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита

Страхование жизни при получении кредита является одним из дополнительных продуктов, который предлагается в качестве обязательного условия для получения ссуды.

Со стороны заемщиков он считается наиболее ненужным и невыгодным по сравнению с такими видами страхования, как потеря работы, болезнь или работоспособность приобретенного товара. Первые две позиции предлагаются в первую очередь как более вероятные.

На материальные вещи и развлекательные мероприятия действуют гарантии от производителя и продавца.
Внимание! При получении временной нетрудоспособности, связанной с незначительным вредом здоровью, клиенты не могут рассчитывать на получение страховой премии, как это бывает при заключении стандартного полноценного соглашения.

Тем не менее, желая свести свои риски не только к минимуму, но и к нулю, банки настоятельно рекомендуют заемщикам подписать заведомо невыгодное для них соглашение. При этом такое предложение действует при получении займа от 100 000 рублей.

Обязательно ли оформлять страховку при взятии потребительского кредита

В соответствии с действующим в РФ законодательством, приобретение любого вида продукта, которым является и страхование, является делом добровольным и не может быть навязано насильно или по принуждению.

Так, банк не имеет права требовать покупки полиса, если это не связано с оформлением займа на недвижимость и транспортное средство.

В данных случаях речь идет об объектах залога, которые нуждаются в юридической защите до момента перехода права собственности.

https://www.youtube.com/watch?v=lnrPPdruYk0\u0026t=76s

Что касается потребительского кредита, то здесь финансовая организация не имеет права обязывать гражданина заключать договор о страховании своей жизни.

Однако, нужно учитывать один нюанс: любая структура может устанавливать условия реализации своей продукции. А уже соглашаться с ними или нет — выбор покупателя.

Тут все аналогично с любым магазином: устраивает — плати и забирай, нет — ищи более выгодные условия.

В большинстве случаев страховые услуги предоставляют дочерние компании банков, предлагающие услуги, как кажется на первый взгляд, за символические проценты. Однако, если перевести их в деньги, а затем и в сроки, то сумма получится весьма внушительная. Таким образом, банки получают хорошую прибыль, играя по невыгодным для клиентов ставкам о вероятности события.

Что дает страхование жизни при кредитовании

Подписание кредитного договора предполагает добровольное согласие обеих сторон. В большинстве случаев, агент СК находится в выгодном положении. Он на своей территории, хорошо знает закон, уверен в себе и наделен правом принятия решения.

Что касается клиента, то он — проситель и понимает, что деньги нужны сейчас, и нужно соглашаться на все условия, а там — как-то все разрешится. Кроме этого, полис предлагается грамотно, как средство избежать всех бед мира и просто, как потенциальная прибыль.

Именно поэтому, большинство посетителей ставят свою подпись в договоре, который потенциально им не нужен.

Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании захватывает такие сферы:

  • получение инвалидности 1 и 2 группы;
  • смерть из-за болезни, несчастного случая или по старости.

По статистике такое происходит крайне редко, а потому считается клиентами напрасной тратой средств, которые лучше пустить на погашение потребительского кредита.

Проблему усугубляет то, что выплаты не распространяются на происшествия, следствием которых являются повреждения, не ведущие к серьезному ущербу для здоровья человека. Так, чтобы избежать больших выплат, агенты СК не прописывают в соглашении ушибы, местные переломы, несерьезные сотрясения.

Внимание! Перед принятием решения о взятии займа рекомендуется изучить условия банков относительно наличия обязательного страхования жизни и его условия.

Порядок оформления страховки жизни и здоровья при кредите

Изначально следует понимать: чтобы получить ссуду, придется соглашаться на условия финансовой структуры. А они основаны на том, чтобы получать прибыль.

В противном случае все банки разорились бы, не закрепившись на финансовом рынке. В современном бизнесе каждый нюанс имеет значение, борьба за выживание требует продуманного подхода.

Одним из таких нюансов является полис страхования жизни. Он разрабатывается так, чтобы были учтены интересы обеих сторон.

Так, при получении подобного предложения, потенциальному заемщику нужно настаивать на таких аспектах соглашения:

  • при минимальных условиях не более 1% выплат;
  • включение в текст положения о компенсации за незначительный вред для здоровья;
  • возможность аннулирования полиса при досрочной выплате кредита;
  • недопустимость повышения процентной ставки при отказе от страховки.

Данные положения оспоримы, но при наличии надлежащей теоретической подготовки их можно отстоять полностью или частично.

В договоре прописывается, что страховщик берет на себя обязательства перед банком о полном или частичном погашении задолженности, имеющейся на момент наступления оговоренного случая. Подписать соглашение лучше непосредственно в банке, но можно обратиться и в другие компании, предоставляющие подобные услуги.

Важно! Соглашение на страхование жизни дает заемщику возможность снизить процентную ставку, продлить срок выплаты и досрочно погасить кредит.

Где дешевле оформить страховку

Поскольку новые технологии ведения бизнеса распространяются очень быстро, то практически все финансовые структуры корпоративно включили страхование жизни в кредитный договор.

В целях сокращения времени на оформление сделки и отвлечения внимания клиента от дополнительных условий, они прописываются отдельными пунктами в самом соглашении.

При этом, страховка отдельно не оплачивается, она сразу включается в сумму займа.

Сегодня оформить потребительский кредит, в который включено страхование жизни можно в таких компаниях (ставка на год):

  • Тинькофф — 12%;
  • Хоум Кредит — 14,9%;
  • УБРиР — 12%;
  • Альфа — 11,99%;
  • ОТП — 12,5%;
  • Райффайзенбанк — 11,99%;
  • Совкомбанк — 12%;
  • Ренессанс Кредит — 11,9%;
  • Почта Банк — 12,9%;
  • Росбанк — 13%.

Обратите внимание! Ставку можно значительно снизить, если добавить в договор страхование от потери работы, временной нетрудоспособности, порчи или хищения покупки по истечении гарантийного срока.

Что нужно для оформления полиса

Для оформления полиса требуются те самые документы, которые клиент должен предоставить, чтобы получить ссуду.

Набор бумаг стандартный:

Однако, в некоторых случаях агент может запросить медицинскую справку, чтобы убедиться, что у клиента нет опасных и хронических заболеваний. Для получения такой бумаги потребуется пройти осмотр у профильных специалистов. Кроме этого, банк неохотно идет на сотрудничество с людьми преклонного возраста и представителями профессий, связанных с риском для жизни.

От чего зависит стоимость страхования

При различных нюансах в самостоятельных и дочерних компаниях расчет страхования проводится по одинаковой методике. Основой является размер ссуды, на которую добавляются понижающие и понижающие коэффициенты. В среднем, страхование жизни обходится в 1% от суммы ссуды.

Так, на цену полиса влияют такие факторы:

  • срок кредита;
  • вид приобретаемого имущества и риск его порчи или кражи;
  • возраст заявителя;
  • род занятий клиента;
  • состояние здоровья поручителя;
  • среднемесячный доход гражданина.

Отличным вариантом рассчитать, сколько нужно доплатить за страхование жизни при потребительском кредите, является электронный калькулятор. Нужно ввести свои данные, вид и стоимость товара, срок погашения задолженности. Погрешность такого результата не превышает 5% от того, что озвучит сотрудник банка при заключении договора.

Внимание! Любой агент делает запрос о платежеспособности клиента и наличии у него постоянной работы. При отсутствии записей в трудовой книжке или задолженностей по другим займам, в сотрудничестве может быть отказано.

Как получить возмещение по полису при наступлении страхового случая

Чтобы получить возмещение по страховому случаю при его наступлении, необходимо выполнить следующие действия:

  • принять меры по сохранению обстоятельств места происшествия;
  • сообщить о случившемся правоохранительным органам, если имели место незаконные действия;
  • оповестить страхового агента и банк, который выдал кредит;
  • получить медицинскую справку или копию полицейского протокола;
  • написать заявления в СК и финансовую организацию с просьбой о выплате возмещения, приложив к нему необходимые документы.

Выплата компенсации проводится на протяжении 20-30 дней. При потере платежеспособности страховая компания берет на себя долговые обязательства пострадавшего.

Можно ли отказаться от страхования кредита и получить деньги уплаченные за страховку

В соответствии с существующими правовыми актами, навязывание клиенту дополнительной услуги без его согласия является незаконным действием, так как это приводит к дополнительным тратам. Однако, если это делается в добровольном порядке, а заемщик предупреждается заранее, то повод для обжалования отсутствует

Отказаться от страхования жизни можно и после подписания соглашения.

Сложность состоит в том, что соответствующие пункты прописаны в основном договоре, и аннулировать придется его, чего не желает ни одна сторона.

Если заемщик не желает оформлять ссуду со страховкой, банк не имеет права ему отказывать. Однако, агент может найти массу причин, чтобы на законных основаниях не давать дешевый кредит.

В том случае, если сделка состоялась на невыгодных для клиента условиях, то он может от нее отказаться.

Для этого нужно подать в СК заявление следующего содержания:

  • на чье имя;
  • свои Ф.И.О.;
  • паспортные данные;
  • номер, серия, условия соглашения;
  • причины ходатайства об аннулировании страховки;
  • номер счета или платежной карты.

Образец заявления можно скачать здесь.

На рассмотрение заявления отводится 10 рабочих дней, после чего на счет клиента должна быть возвращена вся сумма по полису. Однако, как показывает юридическая практика, эта процедура затягивается на месяцы.

Что будет с кредитом после отказа от страхового полиса

Отказ от страховки не является причиной расторжения кредитного договора. Но, для защиты своих интересов банк указывает в нем такое условие, как повышение процентной ставки. В среднем, она возрастает на 1,5-2,5% годовых. Это в обязательном порядке доводится до клиентов. После подписания соглашения заемщик уже не может обжаловать свое собственное решение.

Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием получения потребительской ссуды. Но, соглашение с агентом и включение этого условия в договор позволит избежать повышения процентов по выплатам и гарантировать погашение долга со стороны СК при несчастных случаях.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dengi-i-biznes/kredit/strakhovanie-zhizni-pri-kredite.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-jizni-i-zdorovia-zaemscika-potrebitelskogo-kredita-chto-daet-polis-kak-rasschitat-kreditnuiu-strahovku-5dd64e1253711a3617e89b61

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.