Документы для реструктуризации кредита

Содержание

Как добиться реструктуризации вашего кредита?

Документы для реструктуризации кредита

Иногда оформить кредит недостаточно – могут возникнуть трудности с выплатой долга. В такой ситуации можно воспользоваться особой услугой в предоставившем деньги банке.

Реструктуризация кредита — это изменение кредитором условий действующего кредитного договора по соглашению с заемщиком.

Часто реструктуризация является единственным для должников способом избежать просрочки по кредиту и появления негативной записи о ней в кредитной истории. Реструктуризация позволяет изменить условия погашения займа, сделав долговое бремя легче.

Виды реструктуризации кредита

Клиент может решить проблему с кредитом несколькими способами. Реструктуризация долга по кредиту может быть предоставлена банком в нескольких формах:

  • в виде отсрочки (обычно длительностью 6–8 месяцев), в течение которой заемщик избавляется от необходимости совершать взносы (таким образом заемщик получает кредитные каникулы, однако такая возможность распространяется исключительно на ипотечные кредиты);
  • в форме уменьшения размеров ежемесячного платежа за счет увеличения длительности кредитного договора (пролонгация кредита);
  • в форме предоставления льготного периода – на его протяжении заемщик платит только проценты по кредиту, либо часть процентов и долга;
  • в виде снижения процентной ставки, что неизбежно повлечет за собой снижение размеров ежемесячного платежа (данный способ применяется редко, в основном в тех случаях, когда текущая процентная ставка по кредиту оказывается значительно выше ставки рефинансирования ЦБ);
  • в форме изменения валюты кредита (традиционно применяется в отношении валютных ипотек и займов).

Важно понимать, что во всех случаях реструктуризация приводит к увеличению срока кредита, а не избавляет заемщика от платежей по кредиту полностью.

Кому доступна реструктуризация

Существует конкретный список условий, которые необходимо выполнить заемщику, чтобы получить реструктуризацию. Возможность реструктурировать свою кредитную задолженность предоставляется физическому лицу, удовлетворяющему следующим условиям:

  • возраст от 18 до 70 лет;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств;
  • отсутствие просрочек по действующему кредиту в прошлом;
  • проживание в регионе присутствия банка;
  • наличие документального подтверждения ухудшения материального положения.

Важно! При оформлении реструктуризации в Тинькофф обязательным условием является наличие открытой просрочки по кредиту. Аналогичные требования могут быть предъявлены в ВТБ — в других банках открытая просрочка не является обязательным условием для реструктуризации.

Есть хорошая новость для тех, кто хочет снизить долговую нагрузку по ипотеке. В отличие от потребительского кредитования, реструктуризация ипотечного кредита гарантирована заемщикам на законодательном уровне. Соответствующий закон № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» был подписан Президентом России в 2019 году.

Порядок оформления реструктуризации

Чтобы банк начал рассматривать возможность изменения Вашего графика платежей по договору кредитования, необходимо подать соответствующее заявление на реструктуризацию кредита. Для этого необходимо:

  • Обратиться к своему кредитному менеджеру в банке и заполнить анкету на реструктуризацию.
  • Обсудить с менеджером план реструктуризации и схему ее предоставления.
  • Составить заявление и приложить все требуемые документы.
  • Дождаться решения банка.

Рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа для ее оформления в Сбербанке в 2020 году. Это поможет понять, как именно оформлять заявление на реструктуризацию.

Последствия реструктуризации кредита

Рассмотрим, что может ожидать заемщика после изменения графика платежей и как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю:

  • сам факт реструктуризации не отражается на кредитной истории заемщика – если просрочек по кредиту до ее введения не было, то новых записей в КИ не будет;
  • заемщик вправе оформить кредит после реструктуризации в любом банке – если с КИ все в порядке, то ему не откажут в выдаче займа.

Важно! В Почта Банке существует услуга «Уменьшение ежемесячного платежа». Она предполагает моментальное оформление реструктуризации по запросу заемщика. Получение услуги не отражается на кредитной истории и полностью сохраняет должнику доступ ко всем продуктам банка.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Иногда одного желания получить новые условия кредитования недостаточно, и банковская организация отвечает отказом.

Это может произойти по нескольким причинам – например, клиент не предоставил документальных доказательств своего финансового положения, которое мешает ему выполнять обязательство перед кредитором должным образом, или он неоднократно допускал длительную (дольше 30 дней) просрочку по кредиту.

Также не получится повторно реструктурировать кредит, условия которого уже были подвержены изменениям в рамках аналогичной процедуры.

Если в банковской компании отказали в реструктуризации кредита, то воспользуйтесь следующими способами разобраться с проблемой:

  • Оформите рефинансирование кредита. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает открытие нового кредитного договора с перечислением заемных средств в счет оплаты предыдущего кредита. Часто это гораздо выгоднее, нежели реструктуризация. Услугу можно оформить в любой другой банковской организации, в отличие от реструктуризации, которую предоставляет банк, выдавший займ изначально. Наиболее выгодные условия по программе рефинансирования предлагает Альфа Банк, затем ВТБ, Тинькофф и Почта Банк;
  • Дождитесь подачи банком заявления в суд. Для этого нужно некоторое время не платить по кредиту, чтобы банк самостоятельно принял меры. Уже в суде поднимите вопрос о введении реструктуризации. Важно представить суду документальное подтверждение снижения уровня Ваших доходов. Вариант рискованный и не всегда срабатывает. К тому же, вместо того, чтобы обратиться в суд, банк может просто продать долг коллекторам;
  • Подать в суд заявление на банкротство. Оптимальный вариант, как добиться реструктуризации через суд, причем на выгодных для Вас условиях. Этой возможностью часто пользуются те, кто хочет полностью списать задолженности по кредитам, а не только скорректировать платежный график. Одной из процедур банкротства является реструктуризация задолженности, и условия ее более чем привлекательны: максимальная длительность плана не может превышать 3 года, а ставка по реструктуризации равна ставке рефинансирования ЦБ.

Хотите избавиться от долгов раз и навсегда? Оставляйте свою заявку на бесплатную консультацию эксперта.

Оставляйте свою заявку тут – bit.ly/31TXqTQ

Источник: https://zen.yandex.ru/media/federalexperts/kak-dobitsia-restrukturizacii-vashego-kredita-5f33e4a5a0afa33797db1570

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Документы для реструктуризации кредита

Мы продолжаем изучать кредитные отношения. Я давно не возвращался к этой теме, и Вы, наверняка, уже успели забыть, что такое — реструктуризация. Ничего страшного.

Пройдя по этой ссылке, Вы сможете освежить свою память. А я, чтобы не терять времени и не повторяться, продолжу этот раздел очередной статьей.

И сегодня мы с Вами узнаем, какие документы необходимы заемщику для получения реструктуризации его кредита. Поехали.

Для ленивых, ну, то есть, для тех, кто не пошел бродить по ссылкам, я напомню, но очень кратко, что реструктуризация представляет собой соглашение о новой схеме погашения кредита. Такое соглашение заключается между банком и заемщиком, у которого возникли сложности с погашением кредита.

Финансовые кризисы возникают у наших с Вами сограждан, да чего уж, и у нас с Вами, с завидной регулярностью, и выражаются либо в потере работы (сокращение, увольнение), либо в снижении размера заработной платы. Многие граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, остаются один на один с невыплаченными кредитами, и другими денежными обязательствами.

В такой ситуации, перед человеком возникает выбор: либо прекратить погашать кредит, тем более, что и денег на это нет, либо постараться решить возникшую проблему мирным путем.

В первом случае, заемщик переходит в статус должника, подвергается судебному взысканию задолженности, с помощью судебных приставов исполнителей лишается своего имущества, а также необратимо портит свою кредитную историю.

Во втором случае, заемщик может сохранить свое лицо для будущих положительных отношений с банками.

Какие действия должен предпринять заемщик, чтобы получить реструктуризацию?

Во-первых, необходимо, во что бы то ни стало, продолжать погашение кредита в соответствие с графиком платежей.

Во-вторых, необходимо позвонить в банк и предупредить о сложившейся ситуации. Конечно, идеальным будет личный визит в банк и письменное заявление, в котором заемщик должен описать всю ситуацию, и попросить о реструктуризации долга.

Такие заявления рассматриваются банками в индивидуальном порядке, поскольку условия возможной реструктуризации (срок, максимальный ежемесячный платеж, дата ежемесячного платежа) будут подбираться индивидуально для каждого заемщика, с учетом его кредитной истории, суммы и срока действующего кредита.

Реструктуризация может быть оформлена в виде:

1. Дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, к которому будет составлен новый график погашения кредита;

2. Нового кредитного договора, составленного на новых условиях (срок, сумма, график погашения). При этом, старый кредитный договор будет считаться погашенным.

И вот примерный перечень документов, которые заемщик должен предоставить в банк:

1. Заявление о реструктуризации — Образец можете получить в конце статьи;

2. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями и приложениями;

3. Справка от банка с указанием срока погашения и размера имеющейся задолженности (в случае, если просрочка уже возникла);

4. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество и сделок с ним (при наличии у заемщика недвижимого имущества);

5. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) об обобщенных правах отдельного лица для заемщика и членов его семьи; (такая справка должна подтверждать, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья);

6. Копия паспорта заемщика (по возможности и членов его семьи);

7. Копия трудовой книжки заемщика;

8. При потере места работы — документ, подтверждающий постановку на учет в органах Службы занятости населения, где указывается размер выплачиваемого пособия по безработице или справку от работодателя формы 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы текущего года, предшествующие подаче заявления;

9. При длительной болезни — справка о болезни из лечебного учреждения;

10. При ухудшении финансового положения на работе — справка от работодателя о снижении заработной платы.

То есть, Вы поняли, что я хотел показать этим списком. Несите в банк как можно больше документов, свидетельствующих о том, что Вы – не злостный неплательщик, а законопослушный гражданин, попавший в сложную финансовую ситуацию.

И последнее, имейте в виду, что реструктуризация – это вынужденная мера, направленная, в большей мере, не на помощь заемщику, а на защиту банка от неконтролируемого роста просрочки. Соответственно, при решении вопроса о реструктуризации, банк будет относиться к Вам как к должнику.

А это значит, что Вам стоит ожидать неудобных или даже невыгодных условий реструктуризации. Но, сами понимаете, отказываться даже от них не следует. Даже такой вариант погашения долга для Вас будет гораздо предпочтительнее, нежели просто уклонение от уплаты кредита.

На этом я с Вами прощаюсь, но ненадолго.

Как и обещал, дарю Вам образец заявления о реструктуризации кредита. Если Ваша ситуация несколько отличается от того, который описан в заявлении, измените его сами, это не составит большого труда. Скачайте документ, нажав на кнопку. Все просто как дважды два.

Пользуйтесь на здоровье!

Источник: https://projectzakon.ru/restrukturizaciya-neobxodimye-dokumenty.html

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу: как подать онлайн-заявку, образец заявления и необходимые документы

Документы для реструктуризации кредита

Банки не любят должников и применяют к ним штрафные санкции, что, по идее, должно мотивировать заемщиков не вделать в долги и соблюдать условия договора.

Но в жизни может случиться что угодно (и под «что угодно» мы имеем в виду что-нибудь плохое), и иногда клиент попадает в ситуацию, в которой он ну вообще никак не может выплатить кредит в срок – денег просто нет.

На этот случай у банка есть услуга под названием «реструктуризация» – пересмотр и изменение условий кредита таким образом, чтобы клиент смог его выплатить. О реструктуризации кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году мы и поговорим.

  1. Особенности реструктуризации кредитов
  2. Основные типы реструктуризации в Сбербанке
    1. Образец заявления на реструктуризацию кредита
  3. Кому выгодно реструктуризировать кредит?
  4. Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
  5. Необходимые документы
  6. Отличия реструктуризации от рефинансирования
  7. Способы избежания реструктуризации кредита
  8. Плюсы и минусы

Особенности реструктуризации кредитов

Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее.

Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство.

Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы.

Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

Основные типы реструктуризации в Сбербанке

Есть 3 варианта:

  1. Перевести свой кредит в другую валюту.
  2. Получить отсрочку.
  3. Изменить график выплат.

Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками.

Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый.

Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.

В исключительных случаях 2-й и 3-й вариант могут комбинировать: клиенту сначала дают отсрочку, после чего он каждый месяц платит меньше. Но для такой реструктуризации нужны очень и очень веские причины.

«Выгодно» – не совсем правильное слово, выгоду можно искать в рефинансировании (расскажем о нем ниже).

При реструктуризации речь идет о «выживании», когда от нее зависит качество жизни клиента.

Если у вас сложилась ситуация, в которой вы не можете платить по счетам, реструктуризация будет выгодна в любом случае, потому что если ее не сделают, у вас испортится кредитная история и вырастет процент (из-за штрафа от просрочки), что никогда не выгодно.

Еще раз заостряем ваше внимание: реструктуризацию дают только тем, кто оказался в сложной жизненной/финансовой ситуации. Нельзя подать заявление на процедуру просто потому, что вам так захотелось.

В целом условия, при которых можно оформлять реструктуризацию, можно поделить на 2 категории: внезапные форс-мажоры и снижение ежемесячного дохода/увеличение расходов.

В первую категорию входят внезапные болезни, сокращения, пожары, ограбления, ДТП, беременность, призыв в армию и все, что случилось неожиданно и требует от вас немедленного решения.

Вторая категория – снижение заработной платы, рождение ребенка, затяжная болезнь, инвалидность, и все, что на постоянной основе снижает ваш доход. В первом случае стоит рассчитывать на отсрочку, во втором – на пересмотр графика.

Учтите, что что-то плохое может случиться не только у вас, но и у вашей семьи. Если причиной стали дети/муж/жена (ближайшие родственники), это будет расцениваться, как ваши проблемы. Если речь об отце/матери/бабушке/дедушке, придется доказать, почему эта проблема так сильно затронула именно вас (финансово).

Еще один момент – документы. Никто вам на слово не поверит. Какой бы ни была причина для подачи онлайн или офлайн заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке, вам нужны будут доказательства сложной жизненной ситуации.

Подойдут счета, выписки, свидетельства, постановления – в общем, все, что документально фиксирует проблему.

Почти никаких конкретных требований нет – все индивидуально. Большим плюсом будет хорошая кредитная история. Единственный случай, в которого гарантированно откажут – если вы уже обращались за реструктуризацией.

Необходимые документы

Не считая документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, вам понадобятся:

  • паспорт;
  • справка о доходах;
  • документ, подтверждающий трудовую занятость;
  • если реструктуризируете залоговый кредит – документы на объект залога.

Банк может запросить дополнительные документы.

Есть 2 пути: онлайн и в офисе. Реструктуризация какого-либо кредита в Сбербанк Онлайн:

  1. Идете наru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
  2. Нажимаете на «Подать заявку».
  3. Вас перенаправит на страницу входа в личный кабинет. Вводите данные для входа.
  4. Следуете подсказкам, назначаете время для звонка или встречи.

В офисе:

  1. Приходите в офис.
  2. Ищете кредитного менеджера.
  3. Узнаете, какие документы в вашем случае нужно предоставить.
  4. Пишете заявление на реструктуризацию.
  5. Ждете решения.

Заявление выглядит так:

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых.

При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом.

При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.

Способы избежания реструктуризации кредита

Лучший способ избежать реструктуризации – иметь где-то на счету финансовую «подушку», которая позволит погашать кредит в случае форс-мажоров.

Увы, в случае серьезных проблем эти «аварийные» накопления могут полностью уйти на решение проблем, связанных с тем самым форс-мажором.

В этом заключается сложность: реструктуризация обычно нужна при неожиданно возникших трудностях, а они на то и неожиданные, что избежать их невозможно.

Плюсы и минусы

Плюсы: можно выйти из сложной жизненной ситуации. Минусы: Сбербанк.

К сожалению, со Сбербанком есть определенные проблемы. Отзывы указывают на то, что в конце лета политика банка в отношении реструктуризации стала меняться – все чаще и чаще получить пересмотр условий можно только в том случае, если у вас найдется поручитель (раньше его требовали редко).

Кроме того, нередко у Сбербанка случаются проблемы с технической частью, из-за чего реструктуризация расценивается системой как длительная просрочка, что приводит к блокировке счетов и прочим неприятным последствиям.

Поэтому нужно дважды подумать перед тем, как обращаться за услугой – возможно, стоит присмотреться к рефинансированию.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizaciya-kredita-v-sberbanke/

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Документы для реструктуризации кредита

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация кредита в банке: условия, документы и заявление

Документы для реструктуризации кредита

Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем.

Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным.

В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация потребительского кредита – что же это такое? Дадим определение.

Реструктуризация долга по кредиту – это смягчение условий кредитного договора и переоформление его на новых условиях.

Также прочитайте: Изменение условий кредитного договора: когда нужно составлять заявление + порядок действий

Программа реструктуризации – это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации – наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.

С порядком оформления реструктуризации ознакомимся дальше.

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику – физическому лицу – и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале – до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Также прочитайте: Реструктуризация кредита в Сбербанке: условия программы, заявление и отзывы

Кредитные каникулы

Кредитное учреждение может предоставить кредитные каникулы заемщику в двух случаях: если такой вариант прописан в договоре либо по договоренности сторон.

Есть три вида каникул: направленные только на “тело” кредита, на процентную ставку и на приостановление любых выплат по кредиту.

То есть в течение оговоренного срока вы будете выплачивать только “тело” вашего кредита или только проценты по нему.

Самый редкий случай – это предоставление возможности заемщику, вообще, не вносить платежи в течение конкретного периода времени. В этом варианте вы не будете выплачивать ни проценты, ни основной долг по кредиту. Обратиться с таким заявлением могут, например, заемщики Промсвязьбанка, Альфа-банка и банка Восточный.

Также прочитайте: Кредитные каникулы в ВТБ 24 за 2000 рублей: условия, как оформить и отзывы

Пролонгация

В этом случае увеличивается срок договора и уменьшается сумма ежемесячного взноса. Но сумма переплаты, конечно, увеличится. Если ваш кредит оформлен на год и ежемесячный платеж составляет 12000 рублей, то после пролонгации каждый месяц нужно будет платить по 7000, но переплатите вы значительную сумму.

Важно! Пролонгация оформляется только один раз за все время действия кредитного договора.

Снижение процентной ставки

Услуга доступна в основном для тех клиентов, чья кредитная история была идеальна. Ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшится, но размер переплаты останется прежним.

Изменение валюты долга

Это самый актуальный вариант для ипотечных заемщиков. Наверное, многие помнят ситуацию, когда заемщики, оформившие ипотеку в долларах и евро, оказались в долговой яме.

Перевод вашего долга в рубли выгоден вам, а банковской организации – в исключительных случаях. По этой причине такая разновидность реструктуризации используется нечасто.

Уменьшение ежемесячного платежа

Это аналог пролонгации срока кредита. Существенная разница только в терминологии. Этой услугой могут воспользоваться клиенты банка Русский Стандарт, Совкомбанка, МКБ. Безусловно, все условия нового договора обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Списание неустойки

Ряд банков списывает сумму штрафов и пени с должника. Это возможно, только если вы сможете документально подтвердить тяжелую жизненную ситуацию либо вас судебным решением признают банкротом.

Документы для реструктуризации кредита

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу – справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании – справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение – справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Ваша задача – доказать банку, что вы не злостный неплательщик, а человек, попавший в трудную финансовую ситуацию, и готовы это подтвердить. Приносите как можно больше документации, которая может в этом помочь.

Заявление на реструктуризацию

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

  1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
  2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
  3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
  4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
  5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
  6. Оставьте ваши данные для связи.
  7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Не стоит писать электронные письма по реструктуризации на адрес банка, лучше заполнить анкету лично при посещении отделения или отправить ее заказным письмом с уведомлением о вручении, сделав опись вложения.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение – подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Можно ли оформить реструктуризацию кредита в других банках?

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

С лучшими предложениями именно по рефинансированию валютных и других кредитов вы сможете ознакомиться на официальных сайтах банков или с помощью отзывов заемщиков на различных тематических форумах.

Сколько раз можно делать реструктуризацию?

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Если после введения реструктуризации вы снова не вносите платежи вовремя, то повторная реструктуризация уже будет невозможна. Если же реструктуризация действует, но ваше финансовое положение по-прежнему оставляет желать лучшего, у вас есть право обратиться в судебные органы.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

  • слабой – реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
  • средней – когда просрочек несколько;
  • высокой – когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай – последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Многие задают вопросы по типу: “выгодно или нет делать реструктуризацию” и “стоит ли, вообще, ее делать”. Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

  • снижается доля просроченных кредитов;
  • повышается качество кредитного портфеля;
  • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

  • если задолженность небольшая – нет отрицательной отметки в кредитной истории;
  • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
  • отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация – право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте – недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

  1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
  2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
  3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Рекомендуется также записывать все переговоры с банком, а также сохранять переписку. Часто это помогает обосновать в суде свою добросовестность. Если ваши доводы будут вескими, по решению суда могут списать штрафы и пени. Зачастую судьи благосклонно относятся к людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/restrukturizaciya-kredita

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.