Новая система накопительной пенсии

Под грифом «Секретно»: В тихих кабинетах готовят продолжение пенсионной реформы – Свободная Пресса

Новая система накопительной пенсии

Минфин ведет разработку нового этапа пенсионной реформы. Это следует из плана законопроектной деятельности ведомства на 2021 год.

Согласно документу, к концу года Минфин внесет в правительство законопроект о новой добровольной накопительной пенсионной систем, которая будет предусматривать «возможность формирования гражданами за счет личных взносов дополнительных источников финансирования пенсионного дохода в системе негосударственного пенсионного обеспечения при стимулирующей поддержке государства».

Интересно, что новацию готовят под грифом «секретно» (других законопроектов, разрабатываемых в тайне от общества, в плане Минфина нет).

В связи с этим составить более полное представление о задумке экономического блока правительства невозможно.

Засекретил закон, вероятно, некогда замминистра финансов, бывший глава ПФР Антон Дроздов. Он курировал в ведомстве пенсионное направление.

Осенью 2020 года Дроздов рассказывал, что было несколько вариантов концепции этого законопроекта. «В результате, в последнем варианте, — это исключительно добровольный формат», — сказал он. Однако в начале февраля Дроздов был уволен из Минфина по сокращению штатов, бросил госслужбу и трудоустроился в банк. Это может отразиться на судьбе законопроекта и пенсиях россиян.

Своим пониманием содержания будущего законопроекта с «СП» поделился проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов.

— Ничего сверхъестественного там не предполагается. Будет обсуждаться тема добровольного участия граждан в пенсионных накоплениях.

Скорее всего, начнут реализовывать концепцию, когда гражданам предоставят возможность самостоятельно накапливать пенсионные взносы, а государство при этом будет предоставлять определенные налоговые льготы.

Ничего другого, думаю, не будет. Но возможно, эта система станет обязательной для самозанятых.

«СП»: — Решения большой пенсионной проблемы, включая повышение пенсионного возраста, нехватку средств для нормальных выплат от этого закона ожидать не приходится?

— Нет, конечно.

«СП»: — Почему разработка закона ведется под грифом «секретно»?

— Чтобы это преждевременно не подвергалось критике. Тема пенсионной реформы достаточно болезненна в общественном сознании и поэтому чиновники стараются раньше времени, до того как закон будет окончательно сформулирован, обсужден в ведомствах, не выносить его на обсуждение граждан. Особенно в предвыборный период.

Руководитель правового департамента Конфедерации труда России Олег Бабич отмечает отсутствие системного подхода в решении пенсионной проблемы.

— У нас «бьют по хвостам». Сначала поднимают пенсионный возраст, теперь думают о том, что делать с накопительной частью. Но глобально, в целом решать главную проблему — найти источники для нормального формирования ПФР, никто не хочет.

В стране значительная часть населения, работающего и получающая доход, не является плательщиками пенсионных взносов по причине огромного «черного» и «серого» рынка труда.

Кроме того, самозанятые, которых уже миллионы, платят в ПФР минимум, буквально копейки. Гораздо меньше, чем работник у нормального работодателя. Ведь взнос самозанятых фиксированный и небольшой. А пенсии они будут получать нормального размера, как все.

Это не в пику самозанятым. Понятно, что люди выживают, как могут. Раз закон позволяет… Но государство ведь само себе роет яму. Да еще и зачастую способствует тому, что нечистоплотные работодатели переводят классическую трудовую занятость в самозанятость, снижая взносы.

Есть еще проблема льгот по пенсионным взносам в целых секторах экономики, где сильное лобби. Ведь когда принимали нынешнюю систему пенсий, наполнение ПФР было другим. А потом, когда вводили льготы, поток средств уменьшился. Профсоюзы выступают за их отмену.

Первый заместитель председателя комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Николай Коломейцев не верит Минфину.

— Это все отвлекающие маневры. Где 300 млрд. рублей предыдущей накопительной пенсии? Заморожены. Это значит, кто-то ими пользуется. Думаю, для России накопительная пенсия не годится.

«СП»: — А какая годится?

— У Китая из 1,5 млрд. населения 1 млрд работающих. Их критиковали, но у них прожиточный минимум больше нашего в три раза. Пенсии с 50 и 55 лет. И нет Пенсионного фонда.

Понятно? Так что самое правильное для России — вернуться к нормальной солидарной пенсионной системе и платить пенсии из бюджета. Все же платят свои взносы… Это самое простое и эффективное.

Нет накладных расходов и ничего не теряется.

«СП»: — Наверное, адепты действующего пенсионного порядка не прочь поуправлять деньгами населения, получая за это хорошую зарплату?

— Не поуправлять, а поживиться.

А вот шеф-аналитик TeleTrade Петр Пушкарёв советует брать пример не с Востока, а с Запада.

— В странах Европы с высоким «коэффициентом замещения» (35%-40%) зажиточный материальный уровень пенсионеров достигается именно за счет развитой системы накопительных пенсий. Поэтому движение в сторону увеличения роли накопительных пенсий давно назрело и в России.

У нас имеются высокие ежегодные купонные выплаты не только по ОФЗ, но и по облигациям надежных компаний с госучастием, в которые пенсионные фонды могут по сути гарантированно вложить до 70%-80% сбережений, не рискуя реально основной массой денег. А в дополнение — есть приносящие неплохие процентные дивиденды от 6%-7% акции «Роснефти», «Лукойла», «Норникеля» и других «голубых фишек».

И это при уже подросшей стоимости акций. А пониженные котировки во время падения отчасти компенсировались и еще более высоким процентом дивидендных выплат.

Если для одобренных, включенных государством официально в новую систему фондов, которые управляют добровольными накоплениями российских граждан на старость, законодательно ограничить вложения этих пенсионных денег в иностранные бумаги только очень малым процентом, и четко прописать максимальную относительную долю вообще вложений в какие-либо акции, то новой накопительной системе будет на что опираться.

И эта опора (но пока в потенциале, теоретически) внушает, куда большее доверие в плане перспектив суммарного роста пенсий в 1,5−2 раза в реальном выражении на обозримом горизонте хотя бы 10−15 лет, по сравнению с солидарной системой, где собрать настолько больше средств пока просто невозможно. Да и не слишком полезно для экономики: бизнесу и не так недостает свободных денег.

«СП»: — Что нужно сделать, чтобы теория накопительных пенсий стала практикой?

— В первую очередь — программе накопительных пенсий в стране нужны госгарантии и четко прописанная система наследования неиспользованных денег супругами и ближайшими родственниками.

Называться эта система может хоть ГПП, хоть любой другой аббревиатурой, но главный элемент и «секрет» — чтобы привлечь людей, закон должен дать однозначные гарантии, что лицензированный государством частный управляющий фонд не может прогореть.

А чтобы правительство могло эти обязательства обеспечить, а не покрывать, если что, недоимки за счет бюджета, уполномоченные управляющие фонды в рамках накопительной программы должны иметь достаточно большой собственный капитал.

А еще — отчитываться регулярно перед будущими пенсионерами, государством за соблюдение правил распределения средств между инструментами с гарантированной и негарантированной доходностью (первых должно быть в портфеле по закону на порядок больше).

И, конечно, отчитываться прозрачно обществу о результатах.

Увы, но пока в публичных заявлениях правительства по ГПП внятно речь о госгарантиях от нерыночного характера проблем внутри самого управляющего фонда — как то не шла.

А без этого фонды для пенсионного накопления вряд ли скоро обретут популярность, учитывая весь предыдущий печальный опыт. Скорее уж люди станут покупать ценные бумаги и копить сами.

«СП»: — Как можно улучшить положение стариков прямо сейчас?

— Государство могло бы регулярно доплачивать к пенсиям из бюджета оговоренную сумму в зависимости от бюджетных поступлений за последние год-два.

Условно, это могли бы быть дополнительные 20 или 30 копеек к каждому рублю, который ПФР насчитал пенсионеру по солидарной «справедливости». Точнее по всем использующимся сейчас формулам.

Но даже это не решит проблему кардинально, хотя и может облегчить заметно жизнь пенсионеров за счет казны.

Источник: https://svpressa.ru/society/article/290396/

Минфин опубликовал законопроект о новом виде накопительной пенсии :: Экономика :: РБК

Новая система накопительной пенсии

Запуск новой системы намечен на 2021 год, следует из материалов Минфина. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов уточнил, что система заработает не раньше середины 2021 года, передал «Интерфакс».

Базовый вариант — выплаты в течение 15 лет

Пенсионная выплата по ГПП будет назначаться:

  • либо при достижении гражданином нормативного пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин);
  • либо через 30 лет с даты начала уплаты пенсионных взносов по ГПП — в зависимости от того, какой срок наступит раньше.

Она должна выплачиваться ежемесячно и рассчитываться по формуле «размер пенсионной выплаты = общий размер внесенных средств участника / 180» с поправкой на результат размещения пенсионных резервов.

Это означает, что базовый вариант выплат — пенсионная выплата в течение 15 лет.

Но участникам будет предоставлено право выбора иных вариантов, отличных от базового, говорится в пояснительной записке Минфина.

Швецов уточнил, что «есть предложение сделать выплатную стадию как скользящую срочную выплату»: первый расчет пенсии делается исходя из того, что она выплачивается 15 лет, но по истечении одного–двух лет происходит перерасчет, исходя из инвестиционного дохода и того, что уже выплачено; через два года — новый перерасчет и т.д.

Предусмотрена также возможность досрочной выплаты накоплений в случае обнаружения у участника системы заболеваний из утвержденного правительством перечня социально значимых. Выплата производится в размере расходов на лечение, но не больше объема сделанных накоплений.

Если доходность размещения пенсионных резервов оказалась отрицательной, НПФ будет обязан восполнить отрицательный результат за счет собственных средств. В случае смерти участника ГПП его накопленные невыплаченные средства включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях родственниками.

Реестр участников

Вести реестр участников ГПП будет пенсионный оператор — Национальный расчетный депозитарий (НРД), имеющий статус центрального депозитария. Реестр должен включать помимо персональных данных сведения о размере пенсионных взносов, сумме уплаченных взносов, приостановке и возобновлении уплаты взносов и т.д.

Если НРД будет неправомерно отказывать или уклоняться от внесения и изменения сведений в реестре, ему будет грозить административная ответственность — штраф от 700 тыс. до 1 млн руб., следует из законопроекта-спутника, также представленного Минфином.

В пояснительной записке Минфин отмечает, что ГПП даст гражданам возможность «формирования за счет личных взносов дополнительных источников финансирования пенсионного дохода в системе негосударственного пенсионного обеспечения при стимулирующей поддержке государства и усилении механизмов защиты и гарантирования пенсионных прав». Участникам схемы ГПП будет предоставлен «широкий спектр прав», подчеркивает ведомство.

Сколько людей будет копить через ГПП

Какое количество россиян согласится участвовать в полностью добровольной схеме пенсионных накоплений и какой процент они станут отчислять со своих доходов, пока не ясно. Швецов признал, что «с точки зрения пополнения счетов» история не сразу станет массовой.

Проведенный летом опрос Левада-центра показал, что 63% россиян не хотели бы делать дополнительных отчислений в НПФ помимо существующих обязательных взносов работодателя. Только 29% опрошенных выразили готовность дополнительно отчислять деньги от своего дохода. Сказываются нехватка свободных денег у населения и недоверие к системе, в которой довольно быстро меняются правила игры.

Представленный законопроект выглядит как компромисс между требованиями разных блоков правительства и ЦБ, говорит РБК главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.

По его мнению, в результате может быть построена «система безопасная, не очень напряжная для бюджета, но и не слишком привлекательная для верхушки среднего класса и состоятельных россиян, на которую она, собственно, и рассчитана».

«На этих условиях верхняя планка [по участию в ГПП] — это то число людей, которые присоединены к добровольной системе негосударственного пенсионного обеспечения, то есть около 6 млн», — предполагает Табах. «Думаю, что реально на отрезке в пять лет регулярно вносящих взносы будет от 3 до 5 млн человек», — сказал эксперт.

«ГПП — это маленькая пуговица, которую пришивают к пенсионной системе», — считает гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев.

По сути предлагается делать то, что уже и так можно делать в рамках негосударственных пенсионных программ, индивидуальных и корпоративных, говорит он.

Прогнозы по участию населения в ГПП пока неутешительные, потому что в текущих условиях очень мало людей, которые могут себе позволить копить самостоятельно, рассуждает Якушев.

Минфин оценивает максимальный охват системы ГПП в 72,5 млн человек — наемных работников и самозанятых.

Если наложить данные июньского опроса Левада-центра о готовности россиян делать дополнительные пенсионные взносы на данные Росстата о распределении населения по величине среднедушевых доходов за 2018 год, можно получить верхнюю оценку годового объема пенсионных взносов по ГПП — около 1 трлн руб., подсчитал РБК.

Источник: https://www.rbc.ru/economics/29/10/2019/5db8222d9a7947dac768c4c7

Гарантированный пенсионный план

Новая система накопительной пенсии

Минфин и ЦБ определились и опубликовали для общественного обсуждения финальный проект новой системы накопительный пенсии, над которым работали еще с 2016 года. Потом его должно рассмотреть правительство, дальше нововведения ждут три чтения в Госдуме, утверждение в Совете Федерации и только после — подпись президента.

Самый первый вариант тогда еще “индивидуального пенсионного капитала” (ИПК) предполагал, что россиян будут подписывать на него автоматически.

Но против высказались и социальный блок правительства, и президент России Владимир Путин. Проект переписали под полностью добровольное участие и сменили название.

В итоге он стал “гарантированным пенсионным планом”, Минфин рассчитывает запустить его уже с 2021 года. Разбираемся, что о нем уже известно.

Для начала — а в чем разница между страховой и накопительной пенсией?

В России действует распределительно-накопительная пенсионная система. То есть формально пенсия граждан делится на страховую и накопительную части.

Страховая пенсия формируется в баллах — пенсионных коэффициентах, а реальные деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. Такая схема называется системой солидарности поколений — предполагается, что вам в будущем страховую пенсию будут выплачивать из взносов ваших детей и внуков.

Количество баллов зависит от уплаченных взносов и трудового стажа, объясняют в Пенсионном фонде РФ (ПФР). Рассчитать примерный размер страховой пенсии можно в официальном калькуляторе.

Накопительная часть — это деньги, которые копятся на специальном лицевом счете или на отдельном счете в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Пенсия формируется из страховых взносов — 22% от заработной платы сотрудника, которые работодатель из своих средств перечисляет в ПФР. До 2014 года эти 22% распределялись между страховой (16%) и накопительной пенсией (6%).

Разве накопительную пенсию не заморозили как раз в 2014 году?

Действительно, с 2014 года власти заморозили накопительную часть, и теперь все отчисления (22% от заработной платы) идут на формирование страховой пенсии. То есть количество начисленных баллов больше, чем при отчислении 16%, как было раньше. С конца 2018 года мораторий продлили до 2021 года и собираются продлить еще на год.

Так что сейчас у граждан остается та часть, которую они успели накопить до 2014 года, и она увеличивается за счет инвестиционного дохода — тех денег, что НПФ зарабатывает для вас, размещая ваши же накопления на рынке. Также накопления меняются и у тех, кто:

  • до конца 2014 года вступил в программу государственного софинансирования. Ее участники вносят деньги на накопительную пенсию, а государство эти взносы удваивает — но только в пределах от 2 до 12 тыс. в год.
  • направляет материнский капитал на формирование накоплений. В этом случае женщина вправе в любой момент передумать и использовать эти деньги для других целей, предусмотренных законом.
  • самостоятельно делает дополнительные взносы в НПФ.

Что предлагает новая система? Как к ней будут подключать?

Основная цель ГПП не изменилась — власти хотят дать россиянам возможность за счет личных взносов копить на будущую пенсию. А главная особенность системы — исключительно добровольное присоединение.

Чтобы стать участником ГПП и начать копить, работник должен будет подать заявку “пенсионному оператору”. Это централизованная система, которая займется администрированием взносов граждан и будет вести реестр участников ГПП.  

Сделать это можно будет в МФЦ, через портал госуслуг или работодателя — тому для этого понадобится согласие работника. В заявлении нужно будет указать ФИО, СНИЛС, выбранный негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и какую часть зарплаты вы хотите отчислять.

Как и сейчас, граждане смогут в любой момент поменять выбранный фонд. Но, по нынешнему законодательству, если менять фонд чаще чем раз в пять лет, то вы теряете инвестиционный доход за неоконченную пятилетку.

Договор об участии в ГПП будет считаться заключенным после того, как гражданин начнет фактически перечислять деньги.

Сколько нужно будет отчислять денег? Есть ограничения? И можно ли перестать это делать?

Перечислять в ГПП можно будет сколько угодно средств — хоть всю зарплату. Это вы решаете сами. При этом можно сколько угодно раз менять ставку отчислений. Кроме того, проект предусматривает период охлаждения — можно отказаться от участия в ГПП в течение полугода после первого взноса. Деньги в этом случае полностью вернут.

Можно будет и приостанавливать уплату взносов — опять же сколько угодно раз, но не больше, чем на пять лет каждый раз. Возобновить взносы тоже можно в любой момент — нужно только направить заявление пенсионному оператору.

А что произойдет с теми накоплениями, которые появились у меня до 2014 года?

Все имеющиеся накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) можно будет перевести в ГПП и дальше пополнять за счет новых взносов.

А можно и не переводить, тогда средства накопительной пенсии выплачиваются тремя способами: 

  • в виде единовременной выплаты. Может быть назначена, только если сумма накоплений составляет до 5% от получаемой страховой пенсии.
  • в виде срочной выплаты. На нее могут рассчитывать участники программы государственного софинансирования. Они могут сами определить, в течение какого времени получать выплату, но не меньше десяти лет. То есть срочная выплата = сумма накоплений / выбранное количество месяцев (не меньше 120).
  • в части пенсии, которая выплачивается пожизненно. В этом случае ежемесячная сумма выплат = накопления / период дожития. Этот период ежегодно меняется, и в 2019 году равен 252 месяцам (21 год). В 2020 году он увеличится еще на шесть месяцев.

Несмотря на изменения пенсионного возраста в 2018 году, накопительную часть можно, как и прежде, получать с 55 и 60 лет — для женщин и мужчин соответственно.

Пенсия еще очень нескоро, а случиться может что угодно. Власти как-то обеспечат сохранность средств? Что будет, если у НПФ отзовут лицензию?

Средства ГПП будут застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). И если несостоятельный НПФ лишится лицензии, то власти компенсируют всю сумму поступивших взносов, на инвестиционный доход защита не распространяется.

Кроме того, власти вновь предусмотрели механизм, как гарантировать участнику ГПП безубыточность накоплений. Для этого НПФ должны будут фиксировать сумму накоплений на счете не реже одного раза в пять лет. Они делают так и сейчас.

Этот неснижаемый остаток складывается из суммы, зафиксированной за предыдущие пять лет, плюс новые взносы, плюс заработанный доход.

То есть даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получил убытки от инвестиций, то по итогам пяти лет на счету человека все равно должна оказаться сумма не меньше той, что была в начале периода. Разницу НПФ компенсирует из своих денег.

А что если что-то случится со мной? Вдруг я заболею или того хуже?

Система ГПП предполагает возможность досрочно получить накопления в случае тяжелой жизненной ситуации — болезни, которая считается социально-значимой.

Кроме того, неизсраходованные средства ГПП будут наследоваться на общих основаниях. А вообще накопительную часть пенсии можно получить в наследство или завещать уже сейчас.

А будут ли какие-нибудь льготы за участие в ГПП?

Да, власти пообещали налоговые льготы. Так, участники ГПП смогут не платить НДФЛ (13%) с перечисленных в систему денег, но только если взнос будет не больше 6% от его дохода.

На цифрах это выглядит примерно следующим образом. Возьмем зарплату в 100 тыс. рублей. Работник платит с нее 13 тыс. рублей НДФЛ. Он решил направлять в ГПП по 5 тыс. рублей каждый месяц. Это 5% дохода — в ограничение укладывается. И значит, НДФЛ будет рассчитываться не от 100 тыс., а от 95 тыс. и будет равен 12 350 рублям.

Льготы получат и работодатели. Они могут софинансировать накопительную пенсию работника и вычитать эти расходы из базы по налогу на прибыль. Всего, по подсчетам Минфина, льготы обойдутся государственному бюджету в 10 млрд рублей до 2030 года.

Как будут выплачивать накопительную пенсию по ГПП?

По гарантированному пенсионному плану деньги можно будет получить:

  • в виде пенсионной выплаты, назначаемой на 15 лет. В этом случае ежемесячная сумма выплат = накопления / 180. Ее можно будет получить либо при наступлении пенсионного возраста, либо через 30 лет после начала уплаты взносов. Смотря, что случится раньше.
  • в виде единовременной выплаты. НПФ имеет право ее назначить, если размер пенсионной выплаты окажется меньше 1/5 от социальной пенсии нетрудоспособным гражданам. Сейчас она равна 5 034,25 рубля. То есть в нынешних реалиях при выходе на пенсию накопления должны быть больше 181 тыс. рублей.
  • в виде досрочной выплаты — для оплаты лечения тяжелого заболевания. Для этого нужно будет подтвердить болезнь и расходы.

А если я не вступлю в ГПП? Буду получать меньше?

Если не вступать в ГПП, то получать будете только страховую пенсию и ту, что успели накопить до 2014 года, с учетом инфестиционного дохода. Это если не будет новых изменений в пенсионной системе.

При прочих равных, очевидно, что если никак дополнительно не копить на пенсию, вы будете получать меньше тех, кто это так или иначе делал.

Но если вы найдете или уже нашли другой способ накопления, то сложно однозначно сказать, насколько ваша пенсия будет меньше или больше той, что получится с учетом выплат по ГПП.

Все зависит от инфляции, ситуации на рынках и личной стратегии, во что и как вы вкладываете деньги на протяжении жизни.

Источник: https://www.sberometer.ru/rvn/64439/garantirovannyy-pensionnyy-plan-kak-budet-rabotat-novaya-sistema-nakopitelnoy

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.