Реструктуризация кредита гк рф

Содержание

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация кредита гк рф

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация кредита физического лица

Реструктуризация кредита гк рф

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за реструктуризацией, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

  • при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
  • реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
  • вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
  • для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

  1. Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
  2. Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
  3. Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
  4. Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение.

В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться.

Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

  • заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
  • программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
  • заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
  • кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Заемщик вправе попросить банк о реструктуризации кредита

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга.

Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением.

Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

  1. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
  3. Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
  4. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
  5. Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

  • если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
  • если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Источник: https://fcbg.ru/restrukturizatsia-kredita-fizicheskomu-litsu

Банкротство физических лиц 2021.Списать долги по кредитам, налогам, и иным задолженностям – Да!Банкрот

Реструктуризация кредита гк рф

Никогда не можешь быть уверен, что в ближайший год тебя не настигнут финансовые затруднения. В подобных ситуациях, появляются трудности с погашением кредита, не прося о помощи со стороны.

Не обязательно отказываться от ежемесячного взноса, правильным будет обращение с просьбой рассмотреть вариант реструктуризации кредита.

Вопрос: что же это такое, как получить и в чём преимущество для должника? Что делает реструктуризацию долга чуть ли не единственным решением проблемы. Рассмотрим далее более детально.

Данная процедура позволяет не просрочивать внесение ежемесячного платежа и также помогает решить проблему с кредитором.

Реструктуризация является правильным и необходимым решением в том случае, когда заемщик не имеет возможности выплачивать кредит на тех условиях, которые прописаны в кредитном договоре с банком.

Проще говоря, реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора на более выгодные для заемщика, с целью  выплаты кредита.

Когда Вы твердо осознаете, что у Вас иссякают запасы для выплаты кредита, лучше не медлить с обращением о реструктуризации. Так как в случае возникновения просрочек, вряд ли банк будет относиться к Вам как к добросовестному гражданину и захочет оказать помощь по выплате кредита.

Если быть откровенными, реструктуризация равносильно выгодна обеим сторонам. Плательщику открывается возможность погасить кредит и справится с задолженностью на более выгодных и посильных для него условиях.

Для банка выгода в том, что он получит в более длительные сроки деньги, которые выданы в кредит, и это лучше, чем в дальнейшем они могут быть просто списаны, в случае объявления должника банкротом.

Также, банк может переиграть сценарий договора, и как бы с продлением срока выплаты по кредиту, увеличить также процент, в результате чего, прибыль значительно возрастет.

Есть исключение, касательно применения реструктуризации. В случае с валютными кредитами это, как правило, не представляется возможным.

Не соглашайтесь сразу на условия реструктуризации предоставленные банком. Постарайтесь добиться плана реструктуризации выгодного для Вас, а не для кредитора. В противном случае Вы имеете законное право подать на банкротство и избавиться от долгов. Такой исход дела наименее выгоден банкам.  

Мы обязательно с Вами свяжемся в течение дня

Даже большие кредиты можно подать на реструктуризацию. Так как это выгодно для обеих сторон тем, что банк не будет в убытке, а заемщик сможет получить больше свободы в плане выплаты по кредиту, чем избежит многих проблем. Облегчение условий кредитного договора применимо ко всем видам кредитов, как к целевым, так и к обычным – потребительским.

Наиболее частыми являются обращения касательно ипотечных займов. Причиной этому их размер и длительность срока выплаты. При этом оформляя такой вид кредита, нет возможности узнать о своей платежеспособности спустя 10, а то и 20 лет. 

В рамках процедуры реструктуризации долгов физического лица имущество гражданина не будет продано.

Как ранее упоминалось, что важно своевременно обратиться в банк за просьбой о реструктуризации со всеми необходимыми документами. При написании заявления, стоит к нему добавить полный пакет всех оригиналов или копий необходимых бумаг. Рассмотрим, что может быть затребовано на первых этапах:

  • справка о том, что нет никаких доходов;
  • сам кредитный договор;
  • выписка с указанием всех ранее осуществленных платежей и исключение просрочек;
  • паспорт или другой документ, подтверждающий Вашу личность;
  • в случае с ипотечным кредитом, потребуется справка о том, что жилье в ипотечном кредите – единственное имущество.

Данный перечень является стандартным начальным комплектом документов. В дальнейшем, в процессе рассмотрения заявления, могут быть запрошены еще дополнительные справки или бумаги.

Реструктуризация долга физическому лицу возможна в нескольких вариантах. Первый, когда процедуру в свои руки берёт банк, который кредит выдавал и второй рассмотрение государством (банкротство физического лица). Последний, считается значительно хуже, потому что это тесно взаимосвязано с возникновением последствий в будущем.

Если решением занимается непосредственно кредитор.

Возможность реструктуризации вполне реальна, если у заемщика существуют серьезные проблемы с погашением кредита. К примеру, это может быть потеря постоянного места работы.

Это те ситуации, когда банк идет навстречу и осуществляет изменение условий кредитного договора. Как правило, возрастает срок выплаты, а сумма ежемесячного платежа, соответственно уменьшается.

Стоит понимать, что исходная сумма также значительно увеличивается, и, порой, даже может повыситься процент.

Рефинансирование кредита, реструктуризация, кредитные каникулы – лишь временное решение облегчить жизнь неплатежеспособным гражданам, путем уменьшения ежемесячного платежа.

Избавиться от долгов эти процедуры вряд ли помогут. Пройдите процедуру банкротства с Юридической компанией «Да!Банкрот»  и жизнь без  долгов вам гарантирована.

Случаи, когда решением занимается государство.

Реструктуризация возможна через государство в момент оформления банкротства. От выплаты долгов заемщик не освобождается, но происходит это на других условиях. Срок выплаты составляет 36 месяцев и изменяется ставка, согласно Центробанка.

Обращаться к государству по вопросу реструктуризации имеет смысл только тогда, когда других вариантов уже просто нет. Так как признание банкротства физических лиц имеет ряд своих последствий в будущем, например в течение 3 лет нельзя занимать должность директора и учредителя компании. 

Но всё это лишь временные трудности, которые ждут гражданина – должника  во время процедуры банкротсва, по завершении все долги будут списаны и Вы сможете начать новую, счастливую жизнь. 

Когда для должника это не является какими-то неудобствами, то вполне уместно добиться признания о неплатежеспособности, что позволит не продолжать погашение кредита на ранее оговоренных условиях.

Почему реструктуризация долгов через банкротство выгодна для Вас? 

  • На её проведение не нужно согласие банка, процедура вводится судом.
  • После введения этапа реструктуризации долгов начисление всех процентов, штрафов и пени прекращается. 
  • Замораживаются все выплаты по кредитам, на время утверждения плана реструктуризации (обычно это занимает несколько месяцев).
  • Приостанавливается работа по исполнительным листам, если у Вас таковые имеются.
  • Звонки коллекторов и кредиторов прекращается. 

Как таковой, проверенной и единственной схемы на сегодняшний день нет. В каждом банке данный процесс достаточно индивидуальный и уникальный. Оказывает влияние на это сумма кредита, ситуация и другое. Мы можем дать несколько простых советов:

  • соберите все документы, которые могут быть необходимы;
  • своевременно подайте заявление о реструктуризации, избегая прострочки по кредиту;
  • дождитесь одобрения банков;
  • выполните условия, которые они Вам предлагают;
  • получите новый график ежемесячных платежей.

Достаточно простая процедура оформления реструктуризации, которая при необходимости вполне подлежит реализации.

Если Вы чувствуете, что не можете оплатить текущие платежи, медлить не стоит! Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Юридической компании «Да!Банкрот». С нами тысячи клиентов начали новую счастливую жизнь без долгов, присоединяйтесь и Вы.

Ответы на частые вопросы

    • Реализация имущества является одной из процедур при банкротстве физических лиц и ИП, которая направлена на то, чтобы продать имеющееся в собственности гражданина-должника имущество, а вырученные средства распределить между кредиторами.
    • В среднем реализация имущества длится 6 месяцев. Увеличить сроки могут сложности с залоговым имуществом или мошеннические действия со стороны должника.
    • Для начала необходимо правильно написать заявление в Арбитражный суд. К заявлению приложить пакет документов, которые вы можете собрать как самостоятельно, так и с помощью юридической компании специализирующейся на бакнротстве физических лиц.
    • 1. Все долги перед банками, микрофинансовыми организациями, долги по коммунальным платежам, налогам и штрафам будут списаны.2. Все претензии коллекторов и приставов больше не ваша проблема.3. Начисление штрафов и пени будет остановлено.4. Все исполнительные производства будут остановлены, снимутся аресты на имущество, ограничения на выезд заграницу будут отменены.5. Зарплату и пенсию вы будете получать в полном объеме.Последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы в 2021 году

Рекомендуем к прочтению:

Источник: https://xn--80aack7aript.xn--p1ai/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%BE%D0%B2-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83

Что такое соглашение о реструктуризации долгов — что говорит Закон?

Реструктуризация кредита гк рф

Вопрос реструктуризации долгов в России строго регламентирован. Конечно, нет одного закона о реструктуризации, но в Гражданском Кодексе есть соответствующие статьи, а также целая Глава в законе Федерального уровня №83.

Рассмотрим подробнее, какие нормативно-правовые акты могут помочь при реструктуризации долгов, и разберемся, что представляет собой соглашение о реструктуризации, каковы его основные особенности.

статьи:

Понятие и цель соглашения о реструктуризации

В статье 20 ФЗ-№83 обозначено определение реструктуризации долгов.

Оно расшифровывается, как «полное списание сумм пеней и штрафов, предоставление отсрочек и рассрочек на сумму основного долга и начисленных процентов, а также списание сумм основного долга и начисленных процентов».

Цель соглашения — изменение существующего договора, заключенного между заемщиком и банком, и ведение новых условий в долговые обязательства.

Реструктуризация кредита физического лица через суд – инструкция для заемщиков, условия и причины отказов

Заключенное соглашение о реструктуризации долга изменяет условия первоначального обязательства, которое действует с учетом внесенных коррективов (ст. 309, ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, соглашение о реструктуризации – это определенного вида сделка между клиентом и банковской, кредитной организацией.

Особенности заключения сделки с банком на новых условиях

Некоторые путают реструктуризацию с рефинансированием. Однако смысл у них разный, да и понятие реструктуризации намного шире, чем понятие рефинансирования.

Процедура реструктуризации кредита может происходить путем изменения условий договора, а также за счет:

  1. Увеличения сроков займа.
  2. Предоставления отсрочки, рассрочки платежей по основному договору.
  3. Приостановки начисленных процентов, пеня, неустоек.
  4. Предоставления отсрочек по оплате основного долга или только процентов.
  5. Перекредитования на более выгодных условиях.
  6. Полное освобождение от уплаты штрафов (ст.

    415 ГК РФ).

  7. Заключения соглашения с элементами разных договоров — подписания смешанного соглашения (ст. 421 ГК РФ).
  8. Освобождения от выплаты части основного долга (ст. 415 ГК РФ).
  9. Частичного закрытия долга по кредиту путем передачи отступного (ст. 409 ГК РФ).

Все нюансы обязательно должны быть внесены в соглашение!

Взыскание с поручителя долга по кредитному договору – условия и процедура, реструктуризация

Кредитор, заключая новое соглашение с клиентом, не вправе потом нарушать прописанные условия в нем. Однако он сможет предъявить к заемщику требования за любые новые нарушения, допущенные клиентом после заключения соглашения о реструктуризации долга (Постановление ФАС ВСО от 30.07.2012 N А58-6645/2011).

Условия соглашения о реструктуризации долгов

Соглашение о реструктуризации долгов должно быть оформлено в письменной форме. Это требование прописано в статье 19 ФЗ-№83. Там же указаны условия, при которых соглашение будет считаться законным и действующим после подписания сторон.

Итак, оно должно содержать такие важные сведения:

  1. Дату, на которую фиксируются долги.
  2. Размер долга перед каждым кредитором с указанием доли в общем объеме кредиторской задолженности.
  3. Условия и порядок реструктуризации долгов.
  4. Размер платы за отсроченную или рассроченную задолженность.
  5. График платежей.

  6. Положение об обязательстве должника осуществлять платежи одновременно всем кредиторам пропорционально их доле в общем объеме кредиторской задолженности.

  7. Положение об обязательстве должника заключить договор с банком-агентом об открытии счета с особым режимом для проведения расчетов с кредиторами по указанному соглашению.
  8. Условия выхода кредиторов из указанного соглашения.

  9. Положение об ответственности должника за неисполнение указанного соглашения, в том числе частичное.

Эти условия прописаны на законодательном уровне, но вы можете включить в документ любое требование и обязательство, которое посчитаете нужным.

После подписания документа все прописанные нюансы будут действовать.

Срок действия соглашения о реструктуризации кредита

Юридическую силу соглашение о реструктуризации долга по кредиту обретет сразу же после подписания.

В соответствии со статьей 21 ФЗ-№83, срок, на который заключается соглашение, не может быть…

  1. Менее 5 лет при отсрочке долга.
  2. Менее 4 лет при рассрочке долга.

Указанный срок обязательно должен быть прописан в соглашении. Он будет сохраняться при повторном участии заемщика в процессе реструктуризации долгов.

То есть, если должник решил повторно реструктуризовать второй или последующие кредиты, то соглашение он сможет подписать на такие же сроки, в зависимости от того, что было принято банком — отсрочка или рассрочка по кредиту.

Кто должен подписать соглашение о реструктуризации, и когда в подписании откажут?

Подписание соглашения должно происходить в банковской, кредитной организации с участием представителей каждой стороны:

  1. Прежде всего, это — заемщик, который брал в банке кредит и хочет его реструктуризовать.
  2. Также подписать соглашение должны кредиторы, не входящие в территориальную комиссию (ч.1 ст. 23 ФЗ-№83). Заметьте, что соглашение должно быть подписано кредиторами, в совокупности обладающими правом требования погашения не менее 75% от общей задолженности клиента (ст. 19 ФЗ-№83).

После того, как соглашение будет составлено, а на это дается всего лишь 1 месяц, его передают в территориальную комиссию (ч.2 ст. 23 ФЗ-№83). Члены комиссии, в свою очередь, либо подписывают соглашение, либо отказывают в его утверждении.

Комиссия имеет полное право отказать в подписании соглашения в таких случаях:

  1. Если не выполнены условия и порядок проведения реструктуризации долгов, которые были предложены изначально комиссией на рассмотрение клиенту и кредиторам.
  2. Если соглашение подписано недостаточным числом кредиторов.

  3. Если в отношении должника было возбуждено дело о банкротстве в Арбитражном суде.

Заемщик может исправить нарушения и подать новое заявление в банк с просьбой о реструктуризации кредита, но тогда процедуру всю придется проходить заново и ждать опять 1-2 месяца, когда оформят новое соглашение и направят в территориальную комиссию.

Последствия подписания соглашения о реструктуризации

В соответствии со статьей 25 ФЗ-№83, предусмотрены некоторые последствия от подписания соглашения по реструктуризации кредита.

Отметим их:

  1. После подписания соглашения приостанавливается начисление пени, штрафов за несвоевременную оплату кредита, по которому будет осуществлена реструктуризация (ч.1 ст.25 Фз-№83).
  2. В течение 1 месяца после подписания соглашения сторонами должно быть заключено дополнительное соглашение к нему (ч.2 ст.25 ФЗ-№83).

    Оно будет предусматривать реструктуризацию задолженности по пеням, штрафам за неисполнение новых условий и требований, согласно новому соглашению.

  3. В течение 1 месяца также должно быть подписано новое дополнительное соглашение, определяющее условия и порядок списания начисленных пени и штрафов за нарушение российского законодательства (ч.

    3 ст.25 ФЗ-№83). В нем прописывается, какие суммы подлежат уплате в федеральный бюджет, во внебюджетные государственные фонды ли же напрямую кредиторам.

Итак, с соглашением мы разобрались.

В следующей нашей статье мы расскажем, как выглядит типовое соглашение о реструктуризации кредита, утвержденное Правительством РФ, а также о том, как правильно его составить.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Источник: https://pravo812.ru/zakony-izmeneniya-pravovye-akty/1224-soglashenie-o-restrukturizacii-dolgov-zakon.html

Реструктуризация кредиторской задолженности

Реструктуризация кредита гк рф

Реструктуризация кредиторской задолженности – подготовка и исполнение сделок между кредиторами и должниками, как правило, с изменением сроков, условий платежа. За уступки кредиторов предприятие предлагает:

  • активы;
  • соглашения, увеличивающие вероятность оплаты по счетам.

Реструктуризацией задолженности называют договорное прекращение долговых обязательств с их заменой на иные долговые обязательства с условиями их обеспечения и погашения. Основной целью реструктуризации задолженности является:

  • повышение ликвидности;
  • финансовое оздоровление предприятия;
  • восстановление платежеспособности.

Реструктуризация кредиторской и дебиторской задолженности как инструмент в процедуре несостоятельности используется редко.

Тем более, что закон запрещает манипулировать кредиторской задолженностью, чтобы не повлечь установление преимуществ для одних кредиторов перед другими. Здесь необходим грамотный подход.

Каковы методы реструктуризации кредиторской задолженности и особенности процедуры рассмотрим далее в нашей статье.

Методы реструктуризации кредиторской задолженности

Гражданское законодательство РФ предусматривает методы реструктуризации долгов с помощью следующих методов:

  • отступное – уплата денег, передача иного имущества (ст. 409 ГК РФ), в соглашении отражается размер, срок, порядок предоставления активов (см. Постановление ФАС Московского округа от 12.09.03 № КГ-А 40/6533-03);
  • новация – замена долга по купле-продаже, аренде имущества, иным основаниям заемным обязательством (ст. 818 ГК РФ), обязательно оформляется отдельным соглашением. По общему правилу, в случае совершения новации, дополнительные обязательства (например, неустойка, залог) также прекращаются (п. 3 ст. 414 ГК РФ). Однако их можно и сохранить;
  • зачет – стороны могут зачесть в счет долга встречные однородные требования (ст. 410, 411 ГК РФ);
  • прощение долга – допускается, если не нарушает прав иных лиц (ст. 415 ГК РФ);
  • уступка требования – передача денежного требования третьему лицу (ст. 382 ГК РФ).

К мероприятиям по реструктуризации кредиторской задолженности относятся:

  • взаимозачет с контрагентами;
  • переоформление краткосрочных кредитов в долгосрочные;
  • заключение соглашений о рассрочке, отсрочке платежей.

Чтобы выбрать метод реструктуризации, необходимо провести анализ кредиторской задолженности по каждому кредитору отдельно, включая все составляющие долга – основную сумму, пени и проценты.

Отсрочка и рассрочка платежей

Отсрочкой называют перенесение срока уплаты на более поздний период, рассрочкой – дробление оплаты на мелкие суммы, подлежащие выплате в течение оговоренного промежутка времени.

Следует учитывать, что внесение изменений в договор относительно условий отсроченного платежа говорит о возникновении отношений коммерческого кредитования (п. 1 ст. 823 ГК РФ), а продажа товаров будет носить статус продажи товаров в кредит.

В таком случае покупатель обязан уплачивать проценты в качестве платы за коммерческий кредит (ст. 809, ст. 823 ГК РФ).

Реструктуризация при процедуре внешнего управления

Продолжительность внешнего управления составляет 18 месяцев с возможностью дополнительного продления сроком до 6 месяцев. Ее преимущества:

  • мораторий на обязательства, срок исполнения которых наступил;
  • внешний управляющий выполняет функции исполнительного органа, управляющего предприятием;
  • сохранение бизнеса и восстановление его финансовой составляющей.

Как правило, при внешнем управлении достигается положительный результат:

  • улучшаются показатели финансово-экономической деятельности;
  • появляется прибыль;
  • восстанавливается платежеспособность.

Однако полученных финансов не хватает на погашение крупной суммы долга, которую по окончании процедуры в течение полугода придется оплатить после вынесения судом определения о переходе к выплатам кредиторам долга, увеличенного на сумму процентов. Из-за нехватки средств на погашение долгов предприятие выходит на стадию конкурсного производства. Повысить шансы на успешное завершение процедуры внешнего управления может реструктуризация кредиторской задолженности.

Крупными кредиторами, как правило, выступают, постоянные партнеры, с которыми ведется сотрудничество годами. Чаще всего, они заинтересованы в сохранении должника как основного потребителя продукции, что повышает шансы на успех в переговорах. Для достижения положительного результата при проведении переговоров лучше привлечь опытного специалиста, который имеет положительный опыт в этой сфере.

Предварительный договор

Реструктуризация кредиторской задолженности предприятия является эффективным способом оздоровления финансового состояния должника. Восстановить платежеспособность возможно при реструктуризации кредиторской задолженности в процедуре внешнего управления через использование инструмента – предварительный договор (ст. 429 ГК РФ).

Реструктуризация кредиторской задолженности предприятия через предварительный договор с ключевыми кредиторами не нарушает установленные законом ограничения:

  • кредиторы продолжают управлять организацией пропорционально требованиям, включенным в реестр требований кредиторов;
  • не затрагивается очередность удовлетворения требований кредиторов;
  • не создаются преимущества одним кредиторам перед другими.

Для использования этого способа оздоровления предприятия необходимо:

  • по истечении года после введения процедуры внешнего управления договориться с ключевыми кредиторами (у которых 70-80% от общей суммы кредиторской задолженности) об изменении условий, сроков платежа по окончании этапа внешнего управления;
  • заключить с основными кредиторами предварительный договор;
  • рассчитаться с остальными кредиторами, перед которыми имеются долговые обязательства на небольшие суммы в сроки, установленные законодательством о банкротстве.

Статья 429 ГК РФ регламентирует, что предварительный договор содержит указание на срок, в течение которого стороны заключат основной договор. Если срок не определен, основной договор обязательно заключается в течение 1 года. Благодаря этому у сторон появляется время на решение всех вопросов.

Должнику необходимо взвешивать решения о сроках выплаты долга, оценивая и глубоко анализируя финансовое состояние предприятия, перспективу использования имущества, объем будущих денежных потоков, чтобы при переговорах обсуждать реально выполнимые для должника условия.

Для реструктуризации задолженности предприятия перед кредиторами разрабатывается индивидуальная схема с каждым кредитором, ведется поиск максимально приемлемых решений для обоих участников сделки.

Заключение предварительного договора с новыми сроками платежа позволит внешнему управляющему за полгода рассчитаться с мелкими кредиторами и успешно завершить процедуру внешнего управления с восстановлением платежеспособности организации.

Таким образом, реструктуризация кредиторской задолженности позволяет физическим лицам урегулировать вопрос с долговым обязательством и начислением штрафных санкций, выиграв время для погашения кредита, а для юридических лиц – восстановить платежеспособность предприятия.

Источник: https://pravo21vek.ru/articles/kreditnoe/restrukturizaciya-kreditorskoj-zadolzhennosti/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.